Запрос документов о происхождении денег: что изменилось с 20 мая 2026 года в банковском контроле

Центральный банк выпустил Методические рекомендации от 20 мая 2026 г. N 1-МР. Документ посвящен усилению контроля за операциями с наличными денежными средствами.

Если раньше банки действовали по принципу «мне что-то не нравится», то теперь у них появились четкие пороги и признаки. При их срабатывании кредитная организация не просто имеет право запросить документы — она следует прямым рекомендациям регулятора.

Разберем по порядку: кого касается, какие суммы становятся критическими и что именно банк обязан сделать.

Почему ЦБ вообще занялся наличкой

Регулятор прямо указывает: растет объем операций с наличными, которые могут использоваться для легализации доходов, полученных преступным путем. Ссылаясь на рекомендации ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), ЦБ напоминает: интенсивное использование наличной формы расчетов — это фактор повышенного риска.

Банки обязаны применять усиленные меры надлежащей проверки клиентов (НПК). Одна из таких мер — получение информации об источнике средств.

Кого касается документ

Методические рекомендации распространяются на три категории клиентов:

• Физические лица (включая тех, кто пополняет счета юрлиц)
• Юридические лица-резиденты (российские ООО, АО и т.д.)
• Юридические лица-нерезиденты
• Индивидуальные предприниматели

Критические пороги для физических лиц

ЦБ установил три самостоятельных признака. Достаточно попасть под один — банк обязан насторожиться.

Признак 1 (сценарий крупного единичного внесения с быстрым выводом)

Физлицо внесло на свой счет наличными в совокупном объеме не менее 5 млн рублей в течение 30 дней. При этом доля таких операций составляет не менее 70% от кредитового оборота (без учета переводов собственных средств между своими счетами). И в течение 10 дней после внесения клиент перевел за рубеж не менее 70% от суммы внесенной налички.

Признак 2 (сценарий множественных операций)

Физлицо совершило не менее 10 операций по внесению наличных за 30 дней. Каждая операция — на сумму от 100 тыс. рублей. И снова: в течение 10 дней после внесения переведено за рубеж не менее 70% от внесенного объема.

Признак 3 (оплата физлицом за юрлицо)

Физлицо переводит деньги без открытия счета (через кассу банка) для зачисления на счет юрлица. Общая сумма таких операций — от 5 млн рублей за 30 дней. И у банка есть основания полагать, что физик платит за третье лицо. Пример из документа: оплата физиком за нерезидента в пользу российского юрлица.

Важное исключение для физлиц: признаки не применяются, если банк уже располагает документально подтвержденной информацией о финансовом положении, деловой репутации и источниках происхождения денег клиента.

Пороги для юридических лиц и ИП

Здесь суммы выше, но логика иная.

Для нерезидентов

Внесение на счет наличных в сумме 30 млн рублей и более в течение 30 дней. Это единственный чистый порог без дополнительных условий.

Для резидентов (российские юрлица и ИП)

Внесение на счет 30 млн рублей и более наличными за 30 дней, но при наличии одного из двух условий:

— Сумма значительно превышает среднемесячные обороты по счетам клиента за предыдущие 3 месяца.

— Ранее операции клиента осуществлялись преимущественно в безналичной форме (то есть бизнес внезапно перешел на наличные без видимых причин).

— Либо деятельность клиента по своему характеру не предполагает интенсивного использования наличных расчетов.

Что банк обязан сделать при выявлении признаков

Методические рекомендации предписывают кредитным организациям следующий алгоритм:

1. Реализовать право на определение источников происхождения наличных. Это прямо предусмотрено подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Банк запрашивает документы: договоры, кассовые чеки, декларации, акты.
2. Пересмотреть степень риска клиента в сторону повышения — до средней или высокой.
3. Рассмотреть вопрос о квалификации операций как подозрительных. Если решение принято, банк информирует уполномоченный орган (Росфинмониторинг) в соответствии с пунктом 3 статьи 7 Закона 115-ФЗ.
4. Рассмотреть вопрос об отказе в проведении операции на основании пункта 11 статьи 7 Закона 115-ФЗ.

Технические детали для отчетности

При направлении в уполномоченный орган сведений о подозрительной операции или об отказе в проведении операции банки используют:

— Код вида признака 1499 (он приведен в приложении к Положению Банка России от 18.06.2025 N 860-П). Расшифровка: «Иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов при проведении операций с наличной формой».

— В показателе «Дополнительные сведения» указывают прописные буквы: «НФЛ» для физических лиц, «НЮЛ» для юрлиц и ИП.

Требования к подтверждающим документам

ЦБ специально оговаривает качество документов:

— У банка не должно возникать сомнений в подлинности.

— Документы должны соответствовать требованиям законодательства (наличие печати, штампа, подписи уполномоченного лица).

— Банк обязан избегать формального подхода и проводить надлежащее изучение и анализ представленных бумаг.

То есть формальную справку «для галочки» уже не принять.

Что меняется при открытии нового счета для юрлица или ИП

Методические рекомендации предписывают банкам рассматривать вопрос о запросе дополнительной информации:

— Данные об объемах операций с наличными, которые клиент совершал по счетам в других банках.

— Кассовые документы, предусмотренные Указанием Банка России от 11.03.2014 N 3210-У (о порядке ведения кассовых операций).

Если клиент представил запрашиваемые документы не в полном объеме, банк обязан учесть этот факт при оценке риска.

Периодичность пересмотра правил

ЦБ рекомендует банкам не реже 1 раза в 3 месяца пересматривать и при необходимости актуализировать суммовые и долевые значения указанных операций. Это означает, что банки могут ужесточать критерии в одностороннем порядке.

Итог: что это значит для бизнеса и физлиц

Для компаний и ИП

— Порог в 30 млн рублей наличными за 30 дней становится точкой повышенного внимания. Если ваша деятельность объективно требует таких объемов — готовьте подтверждающие документы заранее.

— Если вы всегда работали в безнале, а потом внесли крупную сумму наличкой — банк почти гарантированно запросит объяснения.

— При открытии нового счета будьте готовы раскрыть историю наличных операций из других банков.

Для физических лиц

— Комбинация «5 млн наличкой за месяц + быстрый перевод за рубеж» автоматически попадает в поле зрения.

— 10 операций по 100 тыс. рублей за месяц — тоже триггер, если деньги уходят за границу.

— Пополнение счета юрлица на 5 млн с подозрением, что платите за третье лицо — отдельный риск.

Общая рекомендация

Документ не вводит новые законы, он конкретизирует применение уже существующих норм 115-ФЗ.

Мы, как всегда, на связи. Если нужно оценить риски вашей компании или подготовить пакет подтверждающих документов — обращайтесь.